互联网存款下线“后遗症”:银行花式揽储减压

  • 栏目:bbin厅试玩网址 时间:2021-02-23 08:23 分享新闻到:
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本报记者 秦玉芳 广州报道

自2021年1月1日各银行靠档计息存款产品全面清退方案实施以来,存量存款利息结算问题备受市场关注。连日来各投诉平台上针对上述问题的投诉持续攀升,存量资金利息大幅缩水问题成为投资人争议焦点。

靠档计息存款产品全面清退的同时,互联网金融平台依据监管要求下架银行互联网存款产品的政策,加剧了对互联网渠道依赖较大的一些中小银行吸储压力。银保监会、人民银行2021年1月13日联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称“《通知》”),明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

越来越多中小银行通过提高存款产品利率、创新结息方式、加大渠道宣传力度等提升自营渠道吸储能力。其中,起存点低、支取灵活、周期派息的存款类产品越来越受中小银行青睐。

存量清退利息大幅缩水

2020年12月份,各家银行相继发布靠档计息存款产品的清退公告,自2021年1月1日起,终止靠档计息类产品服务,并对提前支取时适用的计息规则进行调整。

对于存量产品的利息计算规则,各银行实施的策略不一。多数银行普遍明确,购买了靠档计息产品的储户如在调整日(含)后提前支取,将按照支取日人民币活期挂牌利率计息;如在调整日(不含)前提前支取,仍按照原方式计息;如不提前支取,则到期利率不变。

调整政策实施以来,投资人对此争议不断。从连日来各互联网投诉平台的投诉公告来看,针对上述存量产品结息问题的投诉不断攀升。不少投资人则认为,即使清退,也应该先在调整日前按照原计息规则结息,进行新老划断。

某民营银行业务人士告诉《中国经营报》记者,对靠档计息类产品的清退及调整策略,银行都是按照监管的要求推进的,也有个别银行直接在调整日统一按照原计息规则结息的,但大部分银行基本都是采取客户选择的策略,若调整日前客户选择不提前支取,则默认转为定期存款,持满到期才能拿到4.5%的年化利率。

据某投资人透露,其于2018年购买了一家民营银行8万余元的随时支取智能存款+产品,按照约定年利率是4.5%,截至调整日没有提前取出,银行根据规定将其性质改为了5年期定期存款,提前支取的利息按照规定也改为活期利率计算。“这样一来,存入近800天的利息就无端蒸发了,如果要获得4.5%的收益,也必须要持满5年。”

2020年以来监管机构持续加强对高息存款产品的监管。早在2020年3月,央行发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》就指出,应严格执行存款利率和计结息管理有关规定,按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

某城商银行业务人士也透露,各地方监管部门对靠档计息类存款的政策及退出进度要求不一样,“我们银行上半年就已经依据监管要求停止这类产品服务了”。

分期派息花式揽储

靠档计息类存款产品清退的同时,银行其他互联网存款产品也被第三方互联网平台密集下架,面临渠道调整的挑战。

2021年1月13日银保监会、人民银行联合发布《通知》,对业务的规范经营、风险管理、监督管理等方面进行了明确。

《通知》要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务,不得借助网络等手段违反或者规避监管规定;不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。《通知》还强调,商业银行通过互联网开展存款业务应当强化销售管理和网络安全防护,切实保障金融消费者合法权益;各级监管部门要加大监管力度,对违法违规行为,依法采取监管措施或者实施行政处罚。

浙江银保监局于2020年12月底下发《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》,明确要求辖区内银行不得通过第三方互联网平台吸收存款,已开展合作的,即日起下架相关存款产品,终止合作。

随着监管政策的相继落地,互联网平台也在陆续退出。据初步统计,截至2021年1月中旬,包括蚂蚁、京东金融等10余家主流互联网金融平台均已下架相关存款产品。

某银行零售业务人士透露,靠档计息存款清退叠加互联网平台对银行存款产品集中下架,一方面兑付增加存款流失,另一方面以前较为依赖的互联网获客渠道受阻,使得银行期内存款压力上升非常明显。“最近我们银行提高了存款产品的收益率,加大了宣传力度,通过微信、微博、网点营销等各种渠道进行存款营销活动,发动全员之力以吸收储蓄存款。”

上述民营银行业务人士透露,由于网点少,以往该行对互联网渠道吸收存款的依赖性较高,存款占比很大,近来接连的政策调整,对银行存款业务的影响比较明显。

东吴证券分析认为,主要互联网平台已经关闭理财平台上的存款页面(持有存量产品的用户不受影响),预计监管政策正式落地后,互联网平台的存款页面会重启,但预计参与银行会变少、产品吸引力会降低;通过互联网“高息揽储”受限制后,吸收存款的能力再次面临挑战,叠加前期对互联网贷款的严监管,中小银行未来在资产端和负债端的压力都会更大。

“银行在主推几款利率相对高一些的产品,并通过加强各种渠道的宣传尽可能将客户吸引到自营渠道,提升自营渠道的吸储能力。”上述民营银行业务人士如是表示。

记者从多家银行APP终端查询发现,一些中小地方银行50元或100元起投的存款产品比较多见,且5年期收益率普遍在4.5%左右,部分产品甚至超过4.8%。

此外,分期派息产品成中小银行揽储新趋势。如振兴银行推出振兴智慧存系列产品,100元起投,计息方法上采纳按周期付息,如每6个月派息款,满6个月作为一个计息周期,按4.7%利率付息,本金自动续存到下一个计息周期,持有5年满期,按4.875%的收益率补足剩余收益率;桐柏农商银行也推出周周赚的分期派息产品,起存5万元,7天为一个周期,到期后连本带息自动转存,随用随取。

(编辑:朱紫云 校对:颜京宁)

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